Square, czyli jak sprawić, by wszyscy mogli porozumiewać się pieniądzem

Może nie jest to pierwsza rzecz, jaka nasuwa się na myśl słysząc słowo „komunikowanie”, ale tak, pieniądz to też komunikacja. Jest nadawca i odbiorca, jest przekaz i są też bariery komunikacyjne, które sprawiają, że część z nas znajduje się poza obiegiem.

Pieniądz w taki czy inny sposób, „dotyka każdego człowieka na Ziemi”, jak mówi przedsiębiorca Jack Dorsey. Wychodząc z założenia, że każdy głos powinien zostać usłyszany, Dorsey zdecydował się założyć firmę The Square Inc.

Narzędzia oferowane przez przedsiębiorstwo mają pomagać osobom nieobjętym zasięgiem sieci finansowych i zapewnić wszystkim sprawiedliwy, transparentny i prosty dostęp do usług płatniczych. Ten ekosystem płatności mobilnych ma za zadanie po prostu łączyć ludzi. Brzmi znajomo? Pewnie tak, bo wystarczy zmienić kilka słów i dostajemy opis jednego z najpopularniejszych mediów społecznościowych – Twittera, któremu przyświecały przecież te same wartości: zapewnić wszystkim dostęp do możliwości wyrażenia siebie i łączność z globalną siecią. Twitter zrewolucjonizował sposób, w jaki komunikujemy się za pomocą słowa i obrazu, a Square rewolucjonizuje komunikację za pośrednictwem pieniądza. Zbieżność nie jest przypadkowa - obie firmy mają jednego założyciela.

Odkładając jednak na chwilę na bok tę misję, warto przyjrzeć się czym właściwie jest Square Inc. Ta założona w 2009 platforma fintech (financial technology) pomaga małym i średnim przedsiębiorstwom akceptować płatności kartą kredytową, monitorować sprzedaż i pozyskiwać środki finansowe.

Na chwilę obecną Square Inc. jest jednym z największych przedsiębiorstw przetwarzających płatności w Stanach Zjednoczonych i rozciąga swoją działalność nie tylko na transakcje płatnicze, ale między innymi na zarządzanie pracownikami i analitykę biznesową. Zgodnie z raportami finansowymi, w pierwszym kwartale 2018 roku przedsiębiorstwo wygenerowało dochód w wysokości 668,6 mln dolarów. Kapitalizacja wynosi obecnie 24,74 mld dolarów. Firma zatrudnia ponad 2,3 tys. osób.

Za tym sukcesem stoi cały wachlarz rozwiązań z zakresu płatności mobilnych - software i hardware zarówno dla prywatnych użytkowników jak i sprzedawców, którym pozwala zmienić komputery
i urządzenia w rozwiązania służące sprzedaży.

User first

Każda firma posiada i lubi opowiadać swoją historię, która zazwyczaj eksponowana jest w jej centralnym miejscu. Czasem jest to zdjęcie dwójki przyjaciół składających pierwsze komputery w garażu (Bill Gates i Steve Jobs), innym razem opowieść o wynajęciu za 80 dolarów od osoby miejsca do spania na podłodze w trakcie obleganej konferencji w San Francisco (Joe Gebbia i Brian Chesky z AirBnB).

historiafirmy 10.44.36.png

W przypadku przedsiębiorstwa Jacka Dorseya, tym mitem założycielskim są pierwsze mockupy usługi, szkice aplikacji - oprawione w ramki wiszą w centralnym hallu siedziby firmy w San Francisco. W tym samym miejscu, pod schodami zorganizowano specjalną przestrzeń - inkubator dla startupów, które w swoim modelu biznesowym zakładają wykorzystanie produktów Square. Wszystko to pokazuje, jak ważni są dla Square finalni użytkownicy, pod których projektowane są wszelkie usługi. Ich potrzeby i spostrzeżenia zbierane są przez dostawców i sprzedawców produktu. Z kolei ilość i wysokość transakcji dokonywanych w czasie rzeczywistym z wykorzystaniem produktów Square (z ostatnich 5 minut) przedstawiana jest na dostępnej dla wszystkich, interaktywnej mapie Stanów Zjednoczonych (trzecie zdjęcie w poniższej galerii):

Zrzut ekranu 2019-09-16 o 10.50.25.png

Aplikacje Square

Działalność Square opiera się w znacznym stopniu na dwóch programach. Jednym z kluczowych produktów jest stworzona w 2013 roku aplikacja Square Cash. Umożliwia użytkownikom przesyłanie i odbieranie płatności za darmo na smartfonie. Dostępna jest do ściągnięcia na Androida, iOS lub na przeglądarkę desktopową. Po połączeniu z kartą płatniczą przelewy przesyłane są bezpośrednio między odbiorcą i nadawcą - bez pośredników w formie dostawców usług, czyli firm realizujących przelewy. Square Inc. oferuje także Square Point-of-Sale - aplikację, która pozwala przetwarzać przedsiębiorcom płatności przez urządzenia mobilne. Pierwsza z aplikacji pozwala użytkownikom realizować płatności kartą w przypadku sprzedaży bezpośredniej. Druga pomaga małym i średnim biznesom (restauracjom, sklepom) tworzyć punkty sprzedaży.

System nie przewiduje płatności w formie abonamentu, a opłaty za transakcje biznesowe to 2,75 proc. wartości transakcji (dotyczy to płatności zrealizowanych przez włożenie karty do czytnika, przyłożenie lub przeciągnięcie) i 3,5 proc. plus 15 centów za transakcję dokonaną przez ręczne wprowadzenie danych. Przepływ pieniędzy odbywa się zazwyczaj natychmiastowo, może jednak przedłużyć się do dwóch dni roboczych.

Nie tylko software

Jeśli chodzi o hardware, Square proponuje darmowy Magstripe Reader oraz płatny Chip Card Reader (29$) – małe kwadratowe urządzenie, które można podłączyć do wejścia na słuchawki w smartfonie i tablecie. W połączeniu z aplikacjami Square, pierwsze z urządzeń pozwala przyjmować płatności kartami magnetycznymi, a drugie kartami magnetycznymi i kartami chipowymi EMV. Trzeci rodzaj Readera to Square Contactless and Chip Reader. Urządzenie przypomina mniejszą wersję bezprzewodowego terminalu płatniczego. Służy ono do czytania kart kredytowych i płatniczych, a także odbierania płatności bezdotykowych - zarówno z kart, jak i urządzeń mobilnych wykorzystujących technologię NFC (near field communication).

W ofercie Square znajdują się jeszcze elementy służące rozbudowie point of sales: Square Stand oraz najbardziej zaawansowany (i najdroższy) Square Register – cały zestaw software i hardware do prowadzenia sprzedaży.

Dlaczego Square?

Podejmując kolejny krok ku zagwarantowaniu użytkownikom dostępu do bardziej zdecentralizowanej infrastruktury finansowej, Square Inc. zdecydowało się obsługiwać także płatności w bitcoinach. W czerwcu tego roku, jako jedno z 9 przedsiębiorstw na świecie, uzyskało specjalną licencję „BitLicense”, wydawaną przez New York State Department of Financial Services.

Square Inc., zgodnie z zapewnieniami Dorseya nie powstało z myślą o rzuceniu wyzwania tradycyjnym bankom. Jednak jego unique value proposition w dużej mierze uwidacznia się w porównaniu z usługami świadczonymi właśnie przez banki.

Przedsiębiorcy chcący dostosować się do wymogów technologicznie zaawansowanej gospodarki i realizować transakcje bezgotówkowe muszą sprostać niekiedy bardzo restrykcyjnym wymogom w zakresie zdolności kredytowej. Koszty zainstalowania i obsługi terminalu nie należą do najniższych. W dodatku przepływ środków od klienta na konto przedsiębiorcy odbywa się z opóźnieniami, które trwają tydzień, a w najlepszym wypadku 2-3 dni. Znacznie utrudnia to prowadzenie biznesu i generowanie zysków.

Dlatego też w Square Inc. za cel postawiono sobie dotarcie do tych, którzy zostali wykluczeni z obiegu pieniądza przez instytucje finansowe. Zdaniem Dorseya, system bankowy nie należy do inkluzywnych. Jego architektura bazuje na braku zaufania – na usługi finansowe trzeba sobie zasłużyć nieposzlakowaną historią kredytową, którą nie mogą się pochwalić wszyscy przedsiębiorcy. Jednak odmówienie im dostępu do sieci przepływów finansowych dodatkowo pogarsza ich pozycję na rynku wobec rosnącego znaczenia handlu cyfrowego i mobilnego. Square Inc. proponuje rozwiązanie w formie bardziej społecznego, opartego na zaufaniu modelu.

Chodzi zatem o równe szanse uczestniczenia w gospodarce i posługiwania się jej językiem. Tak więc Square, tak samo jak Twitter, to także komunikowanie - uspołecznione komunikowanie pieniądzem, na zasadach P2P (peer-to-peer), do którego prawo zdaniem Dorseya, należy się każdemu, a nie każdemu do tej pory było dane.


Fot. Bartosz Stodulski
Fot. Squareup.com